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● 대출 상품 종류
대출은 주로 담보가 있는지, 누가 빌리는지, 거래방식·상환방식·자금성격 등에 따라 구분됩니다.
대표적으로 담보의 유무에 따라 담보대출과 신용대출로 나눌 수 있습니다.
1. 담보대출
담보대출은 집이나 부동산 등을 담보로 대출해 주는 것으로 담보물의 가치에 따라 대출금액이 달라집니다.
대표적인 상품으로 주택담보대출과 예적금 담보대출 등이 있습니다.
2. 신용대출
신용대출은 담보, 보증인 없이 본인의 신용만으로 대출을 받는 것으로 금융회사는 신용대출 대상의 직업, 소득, 해당 금융기관과의 거래실적, 인적사항, 재산상태, 자동이체 항목 수 등을 개인신용평가제도(CSS : Credit Scoring System)에 따라 종합적으로 분석한 후 대출여부와 대출한도를 결정합니다. 대표적인 상품으로는 일반신용대출(건별대출)과 '마이너스통장'이라고 불리는 한도대출이 있습니다.
● 대출가입 채널
기본적으로 영업점을 방문하거나, 온라인이나 대출모집인을 통해서도 대출을 신청할 수 있습니다.
1 영업점에서 신청
영업점에서는 직접 대면하여 대출신청할 수 있습니다. 대출상담을 받고 신청서 및 서류접수를 하면, 소정의 심사절차를 거친 후에 대출 여부가 결정됩니다.
2 온라인으로 신청
영업점 방문 없이 인터넷 및 모바일을 통해 대출 신청을 하면 비대면으로 대출심사·약정이 진행됩니다. 온라인 전용 상품뿐만 아니라 금융회사에 따라서 오프라인 상품도 가입할 수 있습니다. (필요에 따라 서류를 구비하여 영업점을 방문할 수도 있습니다.)
3 대출상담사에게 신청
영업점 방문 없이 대출상담사를 통해 대출상담 및 신청이 가능합니다. 대출상담사가 신청서류를 은행에 접수하면 소정의 심사절차를 거친 후에 대출 여부가 결정됩니다. 대출상담사와 직접 만나는 대면 방식이므로 정당한 대출상담사인지 확인이 반드시 필요합니다.
※대출상담사 조회 방법
- 대출을 권유(상담)하는 사람이 금융회사와 계약한 대출상담사인지 반드시 먼저 확인하세요
- 대출모집인 확인은 대출모집인통합 조회시스템에서 등록된 대출모집법인, 대출상담사 여부 확인이 가능합니다
- 등록된 대출모집인이 아닌 경우엔 대출사기 예방을 위해 즉시 대출 상담을 중지하세요
- 대출모집인은 금융소비자에게 대출모집수수료를 요구할 수 없습니다.
● 대출 가입 시 유용한 꿀팁
1. 대출금리는 어떻게 결정되나요?
대출금리는 기본적으로 ‘기준금리’와 ‘가산금리’로 구성됩니다. 금융회사가 자금조달원가, 예상 손실비용 등을 감안하여 자율적으로 산정하며, 대출 기준금리와 가산금리를 합산하여 결정됩니다.
대출금리 = 기준금리 + 가산금리 예시) 잔액기준 COFIX + 1.3%, CD금리 + 1.7% 등
☞기준금리
대출금리 결정 시 기준이 되는 금리입니다.
은행의 자금조달비용과 관련성이 높은 COFIX, CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.
☞가산금리
대출 기준금리에 가산되어 대출금리를 구성하게 되는 업무원가, 법적비용, 위험프리미엄, 목표이익률, 가감조정금리 등을 의미합니다.
한편 우수고객 등 소비자가 금리를 감면받을 수 있는 부분을 ‘우대금리’로 구분하여 아래와 같이 나타낼 수 있습니다.
「대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리」 대출기준금리는 금융회사별로 차이가 있으며, 가산금리 역시 금융회사별, 개인별로 다르게 적용되므로 확인이 필요합니다. 특히 가산금리는 소비자의 신용도, 담보여부, 대출기간 등 개인요소와 금융회사의 영업비용, 위험비용 등이 반영되어 있고, 우대금리는 금융회사와의 거래실적 등에 의해 결정되며, 대출상품에 따라 다릅니다.
2. 대출금리 적용방식
대출받을 때 금리적용방식을 결정하는데 크게 ‘고정금리’와 ‘변동금리’ 방식이 있습니다. 고정금리는 대출받을 때 결정한 금리가 대출기간 동안 동일하게 적용되는 금리입니다. 변동금리는 대출기간 동안 일정주기마다 대출기준금리의 변동에 따라 대출금리가 달라지는 것을 말합니다. 한편, ‘혼합형 금리’ 적용방식도 있습니다. 보통 일정 기간 고정금리 적용 후 변동금리가 적용되는 등 고정금리와 변동금리방식이 결합된 것입니다.
☞고정금리 vs 변동금리
나에게 적합한 대출금리 적용방식을 선택하기 위해서는 자금 필요기간, 시장금리 변동, 대출 상품의 특성 등 여러 가지 요인을 종합적으로 고려해야 하므로, 대출을 받기 전 영업점 상담 등을 통해 신중하게 결정하여야 합니다.
3. 대출상환방식
대출 갚는 방식은 크게 ‘만기일시상환’, 그리고 ‘원금균등상환’과 ‘원리금균등상환’으로 구분할 수 있습니다.
이자율이 같아도 상환방법에 따라서 이자부담액이 달라질 수 있으니 나의 상환부담을 고려하여 선택해야 합니다.
4. 대출상환기간에 따른 이자부담
대출상환기간을 너무 짧게 하면 매월 상환하는 원금과 이자가 부담될 수 있고 너무 길면 불필요한 이자비용을 내게 됩니다. 또한 중도 상환을 하게 되면 중도상환수수료 등 추가비용을 부담할 수도 있습니다. 따라서 단기대출 시 금리가 다소 높아도 중도 상환수수료가 없는 대출상품이나 마이너스한도대출을 활용할 수 있습니다. 중도상환 시에는 수수료와 남은 기간의 이자비용들을 비교해 보고 상환계획을 세우는 것이 바람직합니다.
● 신용대출 알아두기
1. 신용대출
신용대출을 받을 때 대출금액이나 금리를 결정하는 요인은 개인의 신용평점, 소득의 크기 직업의 안정성 등 다양한 요인이 있습니다. 모든 금융회사들이 신용대출을 할 때 개인 신용평점을 활용하여 신용평점이 높은 사람들과 낮은 사람들 간에 적용되는 금리차이가 있습니다.
2. 개인신용평점
은행 등 금융회사는 자체 신용평가모형(CSS등급)과 여러 신용조회회사 (CB사) 신용평점을 대출 승인심사, 기한연장, 한도 및 금리 책정 등에 활용합니다. 신용평점이 좋을수록 대출 가능한 금액도 커지고 금리도 낮아질 수 있습니다. 반면에 대출연체 등 부정적인 요인이 생기면 신용평점의 하락, 대출 시 금리인상 등 부담이 커집니다. 따라서 평소에 꾸준하게 신용관리를 하는 것이 필요합니다.
● 내 대출정보 조회
「계좌정보통합관리서비스」에서는 은행, 카드사, 저축은행, 서민금융기관, 할부금융사, 금융·운용리스사로부터 받은 대출거래사실에 대한 내용을 조회하실 수 있습니다. (다만, 대부업체를 통한 대출거래사실은 제공되지 않습니다.)
● 신용정보조회
1. 내가 받은 대출-연체정보 조회
내가 받은 대출·연체정보 알아보고 싶다면, 한국신용정보원 "본인신용정보 열람서비스"(credit4u.or.kr)에서 무료로 조회할 수 있습니다. 제공 정보 : 대출·연체정보, 카드발급·현금서비스 내역, 채무보증내역
2. 신용평점 무료조회
나의 신용평점은 신용조회회사인 나이스평가정보(NICE) 및 코리아크레디트뷰로(KCB)에서 무료로 조회(1년간 3회, 4개월마다 가능)할 수 있습니다. 대출받고자 할 때 NICE, KCB의 개인신용평점을 사전에 확인한 경우 본인에게 적용될 수 있는 금리를 보다 정교하게 비교할 수 있습니다. 신용평점을 조회하더라도 신용평점에는 영향을 주지 않습니다.
● 대출 가입 전 주요 체크사항
1. 필요한 대출상품 찾기
나에게 필요한 대출을 찾기 위해서는 대출목적·상환능력·금액 및 기간·상환방법 그리고 이자 등을 고려해야 합니다.
먼저 대출금이 어디에 필요한 것인지 대출목적을 세우고, 그에 맞는 대출상품의 특성, 나의 거래조건을 고려해야 합니다.
2. 대출조건 살펴보기
대출을 받고자 한다면 다양한 대출상품 중에서 나에게 알맞은 상품으로 보다 유리한 조건을 찾아서 선택해야 합니다.
☞금리
금리는 대출조건 중에서 가장 우선적으로 고려해야 하는 부분입니다. 특히 나에게 적용되는 금리가 어떻게 산출되는지 잘 살펴봐야 합니다.
☞대출한도
원하는 만큼 대출을 받을 수 있는지 살펴봐야 합니다. 금리가 낮더라도 필요한 금액만큼 대출을 받지 못하면 다른 금융기관에 추가로 대출을 받아야 하므로 비용이 추가로 소요될 수 있습니다.
☞상환방법
대출금의 상환은 대출목적이나 대출금의 상환기간, 상환능력에 따라 상환방법을 선택하는 것이 좋습니다.
☞대출기간
대출기간이 길수록 이자비용이 증가합니다. 따라서 대출기간을 무조건 길게 하기보다는 사용목적, 상환여력 및 자금수급 등을 고려하여 대출기간을 정해야 합니다.
3. 상품별 알아두기
☞ 주택담보대출
금융기관에 주택을 담보로 제공하고 대출을 받는 대표적인 담보대출상품으로 모기지론(Mortgage Loan)이라고 합니다. 금융기관별로 다양한 상품이 있습니다. 주택담보대출의 한도는 LTV(담보인정비율) 및 DTI(총부채상환비율)에 따라 결정됩니다. 정부는 소비자의 상환능력과 담보가치에 비해 과도한 주택담보대출을 규제하고 있습니다. 주택담보대출은 원칙적으로 분할상환으로 취급하고, 특히 주택시장 과열 우려가 높은 지역인 투기지역 및 투기과열지구, 청약조정대상지역에서는 LTV·DTI 비율 규제가 강화됩니다. 또한 DSR(총부채원리금상환비율) 등 가계대출관리 기준에 의하여 대출 신청자 및 배우자의 소득규모, 기존 주택담보대출 보유여부 등에 따라 대출가능여부나 한도가 달라질 수 있으므로 자금을 사용하기 이전에 충분한 상담이 필요합니다.
☞전세자금대출
전세자금대출은 세입자(임차인)가 전세계약이 종료될 때 집주인(임대인)으로부터 전세금을 돌려받을 권리를 확인하고 은행이 세입자를 대상으로 대출해 주는 상품입니다. 자금재원에 따라 은행재원 대출과 기금재원의 대출로 구분할 수 있습니다.
☞신용대출
신용대출은 대출받는 사람의 신용도에 따라 이뤄집니다. 금융회사별로 다른 신용판단기준을 만족해야 합니다. 일반적으로 신용이 좋을수록 제1금융권(은행)에서 대출을 받을 가능성이 높고 금리도 낮습니다. 반면 신용도가 낮아지면 주로 2 금융권(저축은행, 카드사 등 여신전문회사, 보험사 등)을 이용하고 금리 수준도 높아집니다.
