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● 보험상품 종류
우리 생활 속 수많은 '위험'을 대비하는 보험은 가입목적에 따라 '보장성 보험'과 '저축성 보험'으로 구분할 수 있습니다.
☞보장성보험 vs 저축성보험
보장성보험은 보험기간 중 사고·상해 및 질병 등 위험보장을 주목적으로 합니다
반면, 저축성보험은 위험보장보다 보험료의 일부를 적립하여 목돈마련이나 노후 대비에 중점을 둔 보험입니다.
● 보험 가입 채널
다양한 채널을 통해 가입할 수 있으므로, 각 채널의 특성을 확인하여 나에게 맞는 채널을 선택하세요.
보험 가입 형태는 소비자를 기준으로 보았을 때, 크게 보험설계사 등을 만나서 가입하는'대면 가입', '전화 가입', 그리고 '온라인 가입'으로 구분할 수 있습니다.
● 채널별 특성
☞대면가입
보험설계사나 은행 등 보험대리점에서 판매직원을 통한 가입
① 직접 궁금한 점을 편하게 물어보고 가입할 수 있습니다.
② 전문설계사를 통해 개인별 맞춤형 상품으로 가입이 가능합니다.
③ 설계사를 통해 보험의 지속적 관리가 가능합니다.
④ 일반적으로 보험대리점(GA)을 통해 가입한다면 전속설계사보다 여러 회사의 보험을 비교해 볼 수 있습니다.
⑤ 보험회사와 대리점 계약을 맺은 은행 등 금융기관을 방문하여 방카슈랑스 전용 보험상품에 가입할 수 있습니다.
☞전화가입:텔레마케팅(TM, Tele-Marketing)
TM 보험설계사와 전화상담을 통해 보험에 가입(TV홈쇼핑 방송 이후에도 전화를 통해 보험에 가입)
상품의 특징과 보장내용 등에 대해 충분한 설명을 듣고 잘 이해한 후 가입해야 합니다.
① TM을 통해 보험에 가입한 경우, 상담 내용이 녹음, 영구 저장되어 분쟁의 소지가 적을 수 있다는 장점이 있습니다.
② 다만, 유선상으로 동의를 했더라도, 자필서명과 동일한 효과가 있으니 가입에 신중하셔야 합니다.
이것만은 꼭!
☞온라인 가입(CM, Cyber-Marketing)
보험가입을 원하는 사람이 보험회사의 인터넷·모바일 홈페이지에서 직접 가입 (일반적으로 보장내용이 단순한 상품 판매)
① 온라인 채널을 통해 가입하는 경우 보험료가 더 저렴할 수 있습니다.
② 사전에 회사에서 만들어 놓은 설명서나 각종 가입 절차를 통해 상품에 가입할 수 있으며, '전자서명' 등이 필요합니다.
● 보험 가입 전 주요 체크사항
1. 보험을 꾸준히 유지할 수 있나요?
보험은 기본적으로 위험보장 등을 위해 "장기간 유지"하는 것을 전제로 만들어진 상품입니다.
보험가입 전에 나의 소득에 비해 보험료가 부담스럽지 않은지, 지속적으로 유지하는 것이 가능한지 잘 따져본 후 장기간 계약을 유지할 수 있을 때 보험에 가입하는 것이 바람직합니다.
2. 위험보장 vs 장기목돈마련?
보험을 가입하는 목적, 즉 위험보장인지, 노후생활대비 자금마련인지, 핵심에 맞는 보험을 찾아야 합니다.
☞위험보장? → 보장성 보험
보장되는 보험사고가 발생할 경우 납입한 보험료에 비해 많은 보험금을 받을 수 있습니다.
또한 순수보장만을 목적으로 할 경우, 만기 시 환급금액이 적거나 없을 수도 있습니다.(순수보장형)
☞장기 목돈마련? → 저축성 보험
내는 보험료의 대부분에 이자가 붙어 만기 시 환급금액이 납입보험료보다 큽니다. 그러나 보장성보험에 비해 보장되는 범위가 상대적으로 작고 사고보험금도 적을 수 있습니다.
3. 보험 보장범위와 보험금 지급제한 사유를 따져봐야 합니다.
보험의 보장범위와 보험금을 못 받을 수 있는 경우를 살펴봐야 합니다. 보험료가 저렴하다고 가입한 후, 정작 나중에 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 많습니다. 나에게 필요한 내용인지 상품설명서와 약관을 살펴보면서 보장범위가 적정한지를 판단해야 합니다.
4. 보험료, 총 납입기간 등 상품별 비교하세요.
매달 내는 보험료가 저렴해도 오랜 기간 납입하면 총보험료는 큰 금액이 됩니다.
회사별 상품의 종류도 다양할 뿐만 아니라 설계사, TM, 온라인 등 판매채널별로도 보험료가 차이 납니다.
5. 보험료, 갱신형·비갱신형 따져보세요.
☞갱신형
초기에는 보험료가 상대적으로 저렴하지만 일정기간 지나면 보험료가 갱신되어 계속 오를 수 있습니다.
특히 퇴직 이후 소득이 줄어든 상황에도 만기 시까지 계속 보험료를 내야 하면 부담이 커질 수 있습니다. 이때 보험을 해지하면 보장을 받지 못합니다.
☞비갱신형
한번 가입하면 계속 내는 보험료가 똑같습니다. 초기에는 보험료가 비싸지만 만기까지 보험료가 인상되지 않아서 장기적으로는 저렴할 수 있습니다.
● 쉽게 보는 보험상식
1. 보장성보험
보장성보험은 만일의 사고로 인한 손해를 대비하기 위한 보험상품으로, 보험기간 중의 사망이나 질병, 각종 재해시 보장을 받을 수 있습니다. 보장성보험의 경우 보장이 어느 범위까지 되는지, 내가 가진 보험의 보장이 겹치지 않는지 꼼꼼히 확인할 필요가 있습니다. 보험 가입 전에 약관 또는 상품설명서의 '보험금 지급사유' 등을 확인해 보세요. 각 보험회사 홈페이지 '상품공시실'에 게시되어 있습니다.
2. 저축성보험
저축성보험은 위험보장 기능보다는 만기생존 시 보험금이나 연금이 지급되는 저축기능을 강화한 상품으로, 중장기에 목돈을 마련하거나 노후를 대비할 수 있도록 개발된 상품입니다. 생존 시 지급되는 보험금의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하는 보험입니다. 저축성보험의 경우 목돈마련이나 연금이 주목적이므로 공시이율 및 환급률을 확인할 필요가 있습니다.
3. 다양한 보험료 할인특약
회사별 상품별로 적용되는 조건이 다르므로 가입 전 회사에 확인하시기 바랍니다.
☞건강체 할인
일정 조건을 충족하는 경우 보험료 할인(건강 관련 할인제도)을 받을 수 있으며, 조건과 할인율은 회사 및 상품에 따라 상이합니다. 자세한 사항은 생명보험협회, 손해보험협회 공시실의 '상품비교공시'에서 확인하실 수 있습니다.
☞사이트링크
다자녀 가정 우대특약
사망을 보험금 지급사유로 하지 않는 계약 중 피보험자(자녀)의 나이가 25세 이하이고, 피보험자의 형제자매가 2명(피보험자 포함) 이상인 경우 보험료를 일정비율(0.5%~5%) 할인받을 수 있는 특약입니다.
☞부부가입 할인특약
보험가입 시 본인 및 본인의 배우자가 동일한 상품을 동시에 가입하는 경우 보험료를 할인해 주는 특약입니다. 가족관계증명서 등을 제출하여 부부관계임을 확인받고, 할인혜택(1~10%)을 받을 수 있습니다.
☞저소득층 및 장애인가족 우대특약
저소득층 우대특약은 보험계약자가 국민기초생활수급자일 경우, 보험료를 할인(3~8%) 받을 수 있는 특약입니다.
장애인가족 우대특약은 장애인 및 장애인 배우자(또는 직계존비속)인 경우 보험료를 할인(2~5%) 받을 수 있는 특약입니다.
☞수급권자 할인 특약
「의료급여법」 제3조에 따라 생활이 어려운 저소득층 등 의료비 지원을 받는 "의료급여 수급권자"는 실손의료보장이 되는 보험의 보험료를 약 5% 정도 할인받을 수 있습니다. 보험을 가입할 때뿐만 아니라 보험가입 이후에도 수급권자 자격을 취득하였다면 수급권자임을 입증할 증빙서류를 보험회사에 제출하고 보험료를 할인받을 수 있습니다. 반대로, 보험료 납입기간 중 수급권자 자격을 상실하는 경우에는 할인혜택이 중지됩니다.
☞기존 가입자 특약
보험계약 당시 보험계약자가 해당 보험회사의 다른 보험상품에 가입되어 있는 경우 보험료를 할인(1~14%)해주는 특약으로 가입 당시 보험회사에 정보 확인을 요청하여 할인혜택을 받을 수 있습니다.
☞효도특약
보험계약자가 본인의 부모를 피보험자 및 보험수익자로 하여 보험계약을 체결하는 경우 보험료를 할인(1~2%)해주는 특약입니다. 다만, 피보험자의 나이가 50세 이상이면서 계약자의 나이가 20세 이상이어야 하며 피보험자와 보험수익자가 동일해야 합니다. 또한 보험료납부가 일시납 계약이 아닌 경우에만 할인 혜택이 제공됩니다.
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